买车防套路之─如何识别4S店分期贷款买车套路？
年底各大车商为冲量，给出了很大的优惠，有的车型能优惠8-9万元。我也打算换一台车，正好看上了某迪的车，前几天去了某迪4S店里砍价。都说4S店套路很多，劝消费者分期贷款买车就是满满的套路。有的4S店更是喊出“日供50元，豪车开回家”的口号，误导不知道真相的消费者贷款买车。
4S店销售顾问给我报价，贷款买车可以给最优惠价，全款买车则贵数万元。
我问销售顾问贷款及还款方案。销售顾问拨拉了下计算器说：“比如贷款20万元，贷款期限5年，每个月只需还款4166.66元，其中每个月利息只有833.33元，很划算。”
我问销售顾问：“利率算下来多少？”
销售顾问说：“4厘的样子，年化利率5%，贷款利率是很便宜的。”
我打开随身携带的电脑，按照销售顾问介绍的贷款方式，利用之前用Excel设置的贷款计算模型，计算出贷款实际年化利率为9.15%。
| 贷款总额 | 200000.00 | 还款总期数（月） | 60.00 |
| 手续费（一次性收取） | 0.00 | ||
| 月名义利率（对方提供） | 0.4167% | 平均每期还款本金 | 3333.33 |
| 每期还款总额 | 4166.66 | 平均每期利息 | 833.33 |
| 总还款额 | 249999.80 | ||
| 实际利息（含手续费） | 49999.80 | ||
| 名义年利率(利息除以本金) | 5.00% | ||
| 实际年利率 | 9.15% | ||
| 实际月利率 | 0.76% | ||
| 实际月利率比名义利率多 | 0.35% | ||
| 实际月还款额倒算校验 | 4166.66 | ||
| 与每期还款总额校验 | (0.00) | 说明：若无手续费，则无差异 | |
我指着电脑说：“现在5年期以下的LPR是3.45%，你们推荐的贷款利率实际利率是9.15%，高出了2.6倍。这利息有点高啊。”
销售顾问说：“我们合作的银行给出的利率算底的，别的银行更高。”
我说：“贷款5年，20万，5年下来，利息都5万了，比没有优惠的全款购车方式还贵了3万元。”
销售顾问被我问的有点心虚，连忙解释道：“贷款后可以在2年后提前还款，2年利息还不到2万元，算起来还是比全款优惠。”
我指着电脑屏幕说：“等额本息方式偿还贷款，前期偿还了大部分利息。贷款偿还2年后，累计偿还利息超过3万元。”
| 剩余期数 | 期数 | 本期偿还本金 | 累计已偿还本金 | 本期偿还利息 | 累计已偿还利息 |
| 59 | 1 | 2640.95 | 0.00 | 1525.71 | 1525.71 |
| 58 | 2 | 2661.10 | 5302.04 | 1505.57 | 3031.28 |
| 57 | 3 | 2681.40 | 7983.44 | 1485.27 | 4516.55 |
| 56 | 4 | 2701.85 | 10685.29 | 1464.81 | 5981.36 |
| 55 | 5 | 2722.46 | 13407.75 | 1444.20 | 7425.56 |
| 54 | 6 | 2743.23 | 16150.98 | 1423.43 | 8849.00 |
| 53 | 7 | 2764.16 | 18915.14 | 1402.51 | 10251.50 |
| 52 | 8 | 2785.24 | 21700.38 | 1381.42 | 11632.92 |
| 51 | 9 | 2806.49 | 24506.88 | 1360.17 | 12993.09 |
| 50 | 10 | 2827.90 | 27334.78 | 1338.76 | 14331.86 |
| 49 | 11 | 2849.47 | 30184.25 | 1317.19 | 15649.05 |
| 48 | 12 | 2871.21 | 33055.46 | 1295.45 | 16944.50 |
| 47 | 13 | 2893.11 | 35948.58 | 1273.55 | 18218.05 |
| 46 | 14 | 2915.18 | 38863.76 | 1251.48 | 19469.53 |
| 45 | 15 | 2937.42 | 41801.18 | 1229.24 | 20698.77 |
| 44 | 16 | 2959.83 | 44761.02 | 1206.83 | 21905.60 |
| 43 | 17 | 2982.41 | 47743.43 | 1184.25 | 23089.85 |
| 42 | 18 | 3005.16 | 50748.59 | 1161.50 | 24251.35 |
| 41 | 19 | 3028.09 | 53776.68 | 1138.58 | 25389.93 |
| 40 | 20 | 3051.19 | 56827.87 | 1115.48 | 26505.40 |
| 39 | 21 | 3074.46 | 59902.33 | 1092.20 | 27597.60 |
| 38 | 22 | 3097.92 | 63000.25 | 1068.75 | 28666.35 |
| 37 | 23 | 3121.55 | 66121.80 | 1045.11 | 29711.46 |
| 36 | 24 | 3145.36 | 69267.16 | 1021.30 | 30732.76 |
销售顾问可能知道我不好忽悠了，陪着笑脸说道：“我还是第一次碰到有人拿着电脑来买车的。现在车子很优惠，卖车不赚钱，店里还是要通过其他方式赚钱。”
为什么4S店会极力推荐消费者分期贷款买车呢？因为4S店可以从银行拿到贷款返点。
为什么销售顾问说年化利率只有5%，而我计算出来的利率是9.15%呢？
因为银行、4S店、销售顾问故意给不知情的消费者下了套。利率有名义利率和实际利率之分，如果贷款按照先息后本或者到期还本付息的方式还款,那么实际利率和名义利率都是一致的，都是5%；如果消费者按照等额本金或等额本息方式还款，则实际利率会远远高于名义利率，因为消费者每期还款的本息总额里包含本金，本金在不断的减少，但银行却是按照本金总额计算每期偿还的利息。如上述案例，20万的本金，按等额本息方式还款，到第10期时，本金只剩下17万多，但是消费者在偿还第11期利息时，第11期的利息还是按照本金20万元计算分摊的。
为什么销售顾问说2年后利息只偿还了2万元，而我计算出来的已经偿还的利息超过了3万元？
因为销售顾问是按照每期利息金额相同方式计算2年内偿还的总利息。而实际上，银行计算出实际利率后，按照截止到上期剩余本金*实际利率来计算当期利息的。所以，无论是等额本金还是等额本息还款方式，消费者前2年已偿还了超过一大半的利息。5年分期，2年提前还款，就是4S店和银行诱导消费者分期贷款买车的套路。
