[流言板]“3”以下消费贷利率缘何踩刹车 贷款流向难控引发担忧

4月1日起，消费贷利率不能低于3%。多家银行内部人士确认了这一政策调整。

对于监管部门设定3%的红线，业内认为原因复杂。一方面是为了遏制银行间的内卷式竞争；另一方面，则是担心过低的利率可能导致贷款流向难以控制。部分受访人士表示，如果不加以规制，经营贷、信用卡等领域曾经出现的问题可能会在消费贷领域重现。

尽管如此，在信贷需求相对平淡的情况下，消费贷仍被视为一个不错的增量市场，未来银行之间的竞争升级难以避免。

江浙沪某银行人士杨磊（化名）表示，他们已经严格执行新规定，并未利用最后机会抢夺客户。“我们银行采取的是正常做法，愿意贷款的客户早就提了。”他解释说，3%的利率确实已经很低，监管此举可能是为了避免重演经营贷置换房贷的情况。

有银行业分析师指出，监管的初衷在于鼓励消费，特别是大额消费，而非让低息贷款流入其他限制性领域，如置换房贷。但事实上，随着消费贷利率不断走低，已有不少人开始用消费贷置换房贷或进行其他投资。北京居民杨峰（化名）就是一个例子，他通过申请消费贷来置换商业贷款，以降低自己的还款成本。

面对这种情况，杨磊认为，如果客户直接转账，银行可以监控，但如果提现并通过多个渠道流转，贷后监管将变得非常困难。此外，许多客户申请消费贷并不是为了消费，而是为了置换高息小贷，银行对此也有所默许。

某股份行人士戈一（化名）表示，虽然该行从未推出低于2.7%的消费贷产品，但今年计划加大消费贷投放力度。在他看来，消费贷市场的现状与当年信用卡市场相似，若不加以规范，未来可能出现类似信用卡内卷和不良爆发的情况。

杨磊提醒消费者不要过度相信某些中小银行宣传的2.5%低利率，这些优惠往往是通过短期优惠券实现的，一旦优惠期结束，整体利率会大幅回升。多位银行人士认为，3%左右的利率底线应当保持，因为银行获取资金的成本也在2%左右，过低的利率不可能持久。